元宇宙上的银行业务

作者：Sudhir Pai

自 Meta（前 Facebook）宣布这一消息以来的几个月里，元宇宙 见证了自己加速成熟的曲线，最初的活动剧变、预期的提高、某些市场领域的愤世嫉俗，现在一大批公司申请商标和专利保护他们的蛋糕。

Bloomberg Intelligence预计将有更多组织加入这一行列，到 2024 年将市场规模推至 8000 亿美元。随着相关市场也在不断发展（NFT 市值目前超过410 亿美元，2021 年已花费 540 亿美元购买虚拟商品等） ，在不久的将来，虚拟世界将很快成为自然栖息地，需要企业投资以吸引客户。事实上，Gartner预测，到 2026 年，将有 25% 的人每天至少花一小时在虚拟世界中工作、购物、教育、社交和/或娱乐。

在 Capgemini Financial Services，我们将元宇宙描述为一种新经济，一种由不同技术发展的组合效应推动的全新商业模式。元宇宙的核心是建立在沉浸式和去中心化技术的基础上。虽然 Web3、DLT 和 NFT 等去中心化技术提供了强大且有弹性的基础设施和价值交换机制，但 AR/VR、触觉技术和空间技术等沉浸式技术提供了持久且增强的虚拟用户体验。

在深入研究元宇宙之前，银行必须通过以下阶段审视银行业的演变及其成熟度水平：

• 传统银行业务：这是一种由中央银行管理的两层银行模式，严重依赖实体空间中的一对一客户互动。传统银行业务——包括零售、商业和财富银行服务的广度和深度——严重依赖人工和纸质，缺乏产品和服务的定制和个性化。
• 数字银行：银行服务的数字化在过去十年左右加速，可以分为两类。首先，现有流程的数字化，使它们可以通过互联网和移动渠道获得。其次，构建全新的客户旅程，将数字和数据放在首位。在这个阶段，银行像一家科技公司一样运作，提供更好的客户体验、客户参与度和客户运营。
• 开放和超越银行业：在过去的三到五年中，银行即服务取得了重大发展，由于 PSD2 和 GDPR 等法规，银行可以通过 API 无缝连接和提供第三方服务。因此，我们现在拥有许多纯数字银行、新银行和银行提供的更多跨行业市场（例如，能源服务、健康服务、汽车买卖、家庭礼宾服务等）。
• 去中心化金融：过去两年，区块链技术，特别是随着 Web3 的出现，催生了一种全新的经济，它无国界、安全、快速（与传统银行交易相当），并且越来越去中心化（没有中介）。加密、NFT 和中央银行数字货币的大量使用通过释放市场上全新资产（如艺术品、房地产和游戏）的潜力，带来了新的虚拟和创造者经济。传统银行现在必须制定战略来应对这一新客户群，同时主动与监管机构互动。
• 元宇宙银行业务：在过去的六个月中，元宇宙在包括银行业在内的各行各业中获得了市场牵引力。虽然元宇宙通过硬件和软件的创新连接了物理世界和虚拟世界，但它也需要一个经济系统才能蓬勃发展。在这里，我们将见证 NFT 在元宇宙 (MetaFi) 中发挥中心作用以释放价值。随着虚拟世界成为游戏、工作和社交的常态，对推动虚拟世界价值交换的可信机制的需求将会激增。

要真正了解银行业元宇宙的可能性，首先需要理解什么构成了元宇宙，以及共同创造我们当前现实的数字孪生的构建块是什么。为此，我们认为这个难题有四个不同的部分：技术、平台、市场和商业。每一个都由一组独特的生态系统参与者提供支持，这些参与者经历了自己独特的成熟曲线。

银行的短期（少于 12 个月）战略：这可以采取多种方法。一是专注于让客户参与现有的开放元节。银行可以通过加密钱包识别潜在客户，并提供支付、借贷和托管服务。TerraZero为希望在 元宇宙 中购买房地产的客户提供“元宇宙 Mortgage”。韩国兴​​业银行 (IBK)有望进入 Cyworld 元宇宙 平台，在虚拟市场上提供一系列金融产品，例如 IBK “dotori”银行账户。这也是一个解决创作者、游戏玩家和艺术家等新客户群的机会——聚合多种收入来源、即时贷款、收入平滑、财务规划、礼宾服务等。

银行的中长期（超过 12 个月）战略：

在去中心化金融和 NFT 领域已经取得的进展可以使金融机构围绕元宇宙想象和制定长期计划。大多数全球银行已经提供了可以扩展的数字资产/交易所/托管平台，以支持虚拟世界的需求。银行可以考虑开发自己的虚拟世界平台（私有元宇宙），支持新产品甚至市场，并将它们与传统基础设施联系起来。元宇宙 中的身份管理是银行应该关注的另一个领域。采用 ERC 725 等标准的基于 NFT 的身份可以帮助银行更好地了解客户的 Web3 活动，进而有助于更好地进行风险管理、合规管理、数据保护和欺诈管理。

虽然将元宇宙视为另一种时尚可能很诱人，但机会成本可能意味着在快速发展的市场中被淘汰。银行需要在短期和长期范围内合理化与其战略相一致的用例。鉴于进展的速度，将需要作出专门的努力以确保及早发现和采取行动。